Em um cenário de crescente endividamento, muitos brasileiros se perguntam se contrair um novo empréstimo é a melhor saída para quitar débitos e recuperar a estabilidade financeira. Este artigo apresenta dados, políticas públicas e orientações para quem busca reorganizar a vida financeira sem cair em armadilhas.

Por que recorrer a empréstimo para pagar dívidas?

Quando as faturas se acumulam e as taxas de juros são elevadas, a sensação de sufoco pode tomar conta. Um empréstimo com juros menores pode representar alívio imediato e mais fôlego para o orçamento mensal. Contudo, a escolha deve ser estratégica, pois substituir uma dívida cara por outra nem sempre resolve o problema.

Antes de optar por essa alternativa, é fundamental entender as razões que levam ao endividamento: desemprego, imprevistos de saúde, excesso de consumo ou falta de planejamento. Avaliar o perfil de cada situação evita decisões precipitadas.

O panorama do endividamento no Brasil

Em 2024, quase 3,5 milhões de contratos em atraso foram renegociados com bancos e financeiras, refletindo o alto grau de comprometimento de renda da população. Trabalhadores com até quatro salários mínimos formam o grupo mais vulnerável ao crédito caro e aos riscos de inadimplência.

A média nacional de juros de crédito pessoal ultrapassava 5% ao mês para 47 milhões de pessoas antes de março de 2025. Em muitos casos, as taxas informais chegavam a 10% ao mês, empurrando famílias para ciclos de dívidas quase impossíveis de vencer.

As novas políticas públicas de crédito

Em março de 2025, o Governo Federal lançou o Crédito do Trabalhador, uma linha de consignado com juros até 50% menores que as praticadas no mercado. Até junho, foram assinados mais de 25 milhões de contratos, movimentando R$ 14 bilhões e demonstrando forte adesão da base trabalhadora formal.

O programa permite que as parcelas sejam descontadas diretamente do salário via eSocial, garantindo segurança para bancos e tomadores. Além disso, possibilita a migração de dívidas antigas para taxas mais baixas, reduzindo o valor das parcelas e acelerando a quitação.

Modalidades de empréstimo: prós e contras

Escolher o tipo certo de crédito é crucial. Veja abaixo as características principais:

Como migrar e renegociar dívidas

Para quem já tem parcelamentos em curso, as novas condições podem representar economia expressiva. O passo a passo para transferir saldos e negociar é:

• Acessar o aplicativo CTPS Digital e checar ofertas;
• Comparar propostas de diferentes instituições;
• Solicitar a migração ou portabilidade de contrato;
• Assinar o novo contrato após análise detalhada.

Além disso, o Mutirão de Negociação e Orientação Financeira reúne bancos, Procons e FEBRABAN para oferecer descontos e prazos especiais, sem custos adicionais.

Recomendações para usar empréstimos como ferramenta

Antes de contratar, siga estas orientações:

• Não aceite a primeira proposta sem pesquisar outras taxas;
• Use o valor exclusivamente para quitar dívidas, não para consumir;
• Simule diferentes prazos para encontrar parcelas confortáveis;
• Elabore um plano de pagamento até a quitação total.

É importante manter disciplina e evitar novas dívidas até retomar a tranquilidade financeira. Ter uma reserva de emergência ajuda a não depender de crédito em momentos de aperto.

Conclusão: Empréstimo resolve ou adia o problema?

Um empréstimo pode ser um aliado poderoso para quem precisa quebrar o ciclo de juros altos e retomar o controle das finanças. Quando bem planejado, reduz o peso das parcelas e permite reorganizar dívidas com mais rapidez.

Entretanto, sem mudanças de hábito e sem pesquisa de mercado, a troca de credores pode apenas adiar a crise. A solução definitiva envolve disciplina, educação financeira e escolhas conscientes.

Seja por meio do Crédito do Trabalhador ou de outras modalidades, a chave está em usar o crédito de forma estratégica, visando a liberdade financeira e a construção de um futuro mais estável.