O Brasil está enfrentando uma crise financeira sem precedentes, com 80,6 milhões de pessoas inadimplentes e quase 80% dos lares endividados.

Esses números alarmantes representam um recorde histórico que afeta profundamente a vida de milhões, comprometendo sonhos e a estabilidade econômica familiar.

A situação exige atenção imediata e ações práticas para evitar que mais pessoas caiam na armadilha do superendividamento.

Este artigo explora o cenário atual, identifica as causas, projeta o futuro e oferece dicas baseadas em especialistas para você se proteger e construir um caminho seguro.

Cenário Atual do Endividamento no Brasil

Em novembro de 2025, o Brasil atingiu a marca de 80,6 milhões de inadimplentes, um aumento significativo após 11 meses de alta consecutiva.

O endividamento das famílias chegou a 79,5% em 2025, um salto em relação a 66,3% em 2020, mostrando uma expansão acelerada das dívidas.

O comprometimento médio da renda atingiu 28,8%, quase um terço do orçamento antes mesmo de cobrir despesas básicas.

• Número de inadimplentes: 80,6 milhões em novembro de 2025, com 8,1 milhões de CNPJs negativados.
• Endividamento familiar: 79,5% dos lares, comprometendo em média 49,3% da renda em outubro de 2025.
• Valor médio das dívidas: R$ 6.267,69 por inadimplente, com uma média de 4 dívidas por pessoa.

Além disso, a inadimplência atingiu 30,5% em outubro de 2025, mantendo-se alta por nove meses seguidos.

Esses dados refletem uma pressão crescente sobre as finanças pessoais, tornando urgente a compreensão das causas.

As Principais Causas do Superendividamento

O superendividamento no Brasil tem raízes estruturais e comportamentais que se entrelaçam.

Fatores econômicos, como a inflação acumulada e salários baixos, reduzem o poder de compra e aumentam a dependência de crédito.

A Selic projetada em 15% até março de 2026 eleva os custos, criando uma inadimplência "matemática" onde o pagamento se torna inviável.

• Fatores econômicos: Inflação alta, juros elevados e instabilidade no emprego.
• Comportamentais: Falta de educação financeira e uso recorrente de modalidades arriscadas.
• Impacto pós-pandemia: Expansão de empréstimos não consignados e aumento do endividamento de 58% em 2017 para 79% atualmente.

Essas causas criam um ciclo vicioso, onde as famílias buscam mais crédito para cobrir dívidas existentes.

Armadilhas dos Empréstimos: Onde o Perigo Mora

As modalidades de crédito oferecem soluções rápidas, mas escondem riscos significativos que podem levar ao superendividamento.

O consignado privado, por exemplo, cresceu 257% em volume, atraindo muitos com sua facilidade de acesso via apps e fintechs.

No entanto, seus juros médios são de 57,1% ao ano, representando um custo elevado e perigoso para o orçamento.

• Cartão de crédito rotativo: Juros podem chegar a 451% ao ano, uma das taxas mais altas do mercado.
• Cheque especial: Com juros médios de 141,7% ao ano, é uma armadilha comum para quem não gerencia o fluxo de caixa.
• Crédito consignado privado: Acesso facilitado, mas com juros que aumentaram 18% em 12 meses, comprometendo a renda futura.

Essas modalidades, quando mal utilizadas, transformam dívidas em pesos insustentáveis.

Essa tabela ilustra como diferentes dívidas impactam as finanças, destacando a necessidade de escolhas conscientes.

Projeções para 2026: O Que Esperar?

Para 2026, as projeções indicam que a inadimplência deve continuar subindo, mantendo-se em patamares elevados.

Especialistas alertam para a migração de dívidas de "sobrevivência", como cartão e cheque especial, para essenciais como água e energia.

Isso pode agravar a crise, com recordes de falências empresariais devido ao crédito caro e juros altos.

• Tendências negativas: Inadimplência em alta, crise de crédito e 50% da população esperando piora econômica.
• Fatores positivos: Isenção de IRPF até R$ 5 mil pode injetar renda, estimulando setores como habitacional e consignado.
• Comportamentos esperados: 44% priorizam economizar e 48% pretendem guardar tudo, mostrando uma mudança de mentalidade.

Essas projeções ressaltam a importância de agir agora para evitar consequências mais graves.

Como Evitar a Armadilha: Dicas Práticas Baseadas em Especialistas

Para escapar do superendividamento, especialistas como Riezo Almeida e Flávio Ataliba Barreto enfatizam a educação financeira e mudança comportamental.

Reorganizar o orçamento é o primeiro passo, identificando gastos desnecessários e priorizando despesas essenciais.

Evitar o uso do rotativo e cheque especial pode poupar centenas de reais em juros ao longo do tempo.

• Controlar o orçamento: Use planilhas ou apps para monitorar receitas e despesas mensalmente.
• Priorizar dívidas "boas": Foque em empréstimos que gerem renda, como para educação ou negócios, em vez de consumo imediato.
• Usar feirões de renegociação: Eventos como o Feirão Serasa Limpa Nome oferecem descontos de até R$ 17,8 bilhões, facilitando o pagamento.
• Economizar como meta: Estabeleça uma poupança regular, mesmo que pequena, para criar uma reserva de emergência.
• Buscar orientação profissional: Consulte especialistas em crédito para planejamento personalizado e evitar armadilhas.

Essas ações, quando implementadas consistentemente, podem transformar hábitos e garantir segurança financeira.

Conclusão: O Caminho para a Liberdade Financeira

Superar o superendividamento exige esforço, mas é possível com determinação e as ferramentas certas.

Comece hoje mesmo a aplicar as dicas práticas, focando na construção de hábitos saudáveis que protejam seu futuro.

Lembre-se de que cada passo conta, desde a renegociação de dívidas até a educação continuada sobre finanças.

Com mudanças comportamentais e apoio de iniciativas como feirões de crédito, você pode evitar a armadilha e alcançar a tranquilidade econômica que merece.

O Brasil tem recursos e oportunidades; basta usá-los com sabedoria para escrever uma nova história financeira.